O que fazer com a grana do FGTS das contas inativas

Até Ivete está correndo atrás de seu FGTS :P

1) Raspe tudo o que tiver lá. Você não sabe quando o governo te dará outra oportunidade
2) De posse da grana, pague primeiro suas dívidas, dando prioridade para aquelas que cobram juros maiores
3) Se chegou nesse item, invista no Tesouro Direto: Tesouro IPCA (pro longo prazo) e/ou Tesouro Selic (pro curto prazo). Se quiser mais sugestões confira nosso post anterior.
4) Não recomendo ações, a não ser que já tenha algum conhecimento, alguma estratégia montada. Se for pra seguir sugestão de alguém coloque só uma pequena parte desse dinheiro.
5) Se realmente não quiser investir e não tem nenhum plano futuro, faça como a maioria faz, gaste a grana toda. Isso mesmo, GASTE! Qualquer coisa é melhor do que deixar esse dinheiro nas mãos do governo com esse rendimento tão fraco, como pode ver no gráfico abaixo. Gastar o dinheiro pelo menos te trará felicidade... :D

Rendimento fuleiro do FGTS x Selic

Período de Resgate do seu FGTS Inativo

Trabalhadores nascidos em	Início
Janeiro e fevereiro	a partir de 10/03/2017
Março, abril e maio	a partir de 10/04/2017
Junho, julho e agosto	​​a partir de 12/05/2017
Setembro, outubro e novembro	a partir de 16/06/2017
Dezembro	a partir de 14​/07/2017

Carteira de Investimentos do Zé Batalha - Para 2017 e além

Hoje vou dar uma de analista e apresentar uma sugestão de carteira de investimentos para o longo prazo. Aliás, meu prazo é mais do que longo. É até eu me aposentar, ou seja, vai demorar pra caramba, até o final dos tempos. Por isso que essa é a CARTEIRA DO ZÉ BATALHA.

Ela é o resultado de 6 anos de estudo em que aprendi bastante e que pode servir como um norte para quem quer montar a sua própria. Para saber o quanto aportar mensalmente sugiro a leitura do post anterior. O maior segredo desse e de qualquer método está na força do aporte.

É importante saber que numa carteira como esta sempre ocorrerão várias oscilações, principalmente pelo fato de uma parte dela ser Renda Variável. Essa carteira pode ir bem em um ano, em outro ir mal, assim como ocorre até com os melhores gestores de fundos.

1) Reserva de Emergência

É aquele dinheiro para as emergências que surgem na vida de todos nós. Por isso o mais importante aqui é a liquidez. Por isso no meu método, creio que pode ser até a poupança, sim. Todo mundo cái de pau nela mas tem a liquidez mais extrema, você tira na hora que quiser e esse dinheiro aqui não é investimento, é para emergência.

Claro que se você tiver uma LCI ou um CDB com liquidez similar no seu banco, opte por ela. Eu não tenho. A literatura recomenda uma reserva de 1 a 6 meses de salário. Sugiro que analise a sua estabilidade para definir o quanto deve colocar aqui.

2) Plano de Previdência Complementar

Aconselho somente se for um que envolva coparticipação (a empresa que você trabalha deposita assim como você). É o meu caso.

No país, temos um histórico relevante de vários fundos que quebraram, mas a segurança que ele dá no caso de imprevistos envolvendo a sua saúde é bem importante, ao completar seu salário caso ganhe acima do teto do INSS. 

Há um risco, mas você administra de acordo com seu perfil de quanto botar do seu salário no final do mês. E este risco pode ser tratado pelo tópico a seguir...

3) Diversificação

No ótimo filme "A Grande Aposta" há uma frase que ilustra bem o que penso sobre investimentos: “As pessoas odeiam pensar sobre coisas ruins acontecendo; então, elas sempre subestimam sua probabilidade”.

Daí a importância de diversificar e tentar estar preparado para vários cenários, mesmo sabendo da nossa incapacidade de prever o futuro. Prever crises é muito difícil. O mais prudente é se preparar para quando algo ruim vier.

Há uma frase do mestre Warren Buffet que diz que quem diversifica demais não sabe o que está fazendo. Pode ser que esse seja o meu caso! Não calço nem o chinelo dele, que é um dos homens mais ricos do mundo. E você que deve estar lendo até agora não deve ser muito diferente de mim. Somos normais, Buffet é um gênio.

Baseado nessa premissa, penso todo mês sobre a diversificação da minha carteira. Nós precisamos pensar em prosperar nos investimentos, mas ainda mais importante para pessoas como a gente é mitigar risco! Por isso a necessidade de diversificar.

4) Renda Fixa (RF) x Renda Variável (RV)

É aqui o ponto chave da estratégia e mais polêmico. Adoto 70RF-30RV atualmente como objetivo. Pretendo reduzir pra 75RF-25RV quando fizer 40 anos e assim sucessivamente a cada 5 anos. O objetivo é que a exposição a risco reduza à medida que a idade for avançando.

Há uma vertente que aponta que você deve investir a sua idade em renda fixa (Ex: 35% em RF) e a diferença (considerando que vai viver até 100 anos) em renda variável (Ex: 75% em RV). Eu particularmente não pretendo arriscar tanto, mas isso vai do perfil de cada um.

Há recomendações de carteiras que recomendam um percentual de 5% a 10% a  em moeda forte (dólar), ouro e terrenos, como seguro pra crises que possam eclodir. Na minha visão é bom deixar algo para terrenos, que é o que pretendo fazer assim que tiver condições e achar uma oportunidade.

5) Minha alocação em RF

Dentro dos 70% de meta em renda fixa, atualmente tenho 65% em Tesouro IPCA e 35% em Tesouro Selic. Minha RF é Tesouro Direto, basicamente. Essa alocação pode ser ainda melhor diversificada, mas é o que tenho atualmente.

Há quem diga que não há garantia do FGC, mas se o país não puder honrar o compromisso de seus títulos soberanos, esse é o menor dos problemas que você deve estar encarando se isso vier a acontecer e mesmo com nossos problemas atuais, a possibilidade é bem remota.

Com o Tesouro Selic (ou LFT) você nunca perde dinheiro. Na pior das hipóteses você deixa de ganhar mais, ainda assim pode sacar sempre rendendo mais que a poupança. Há poucos meses a Selic estava em 14,25% e no momento que escrevo está em 13%. E ainda pode servir também como reserva de emergência por conta da sua ótima liquidez.

Com o Tesouro IPCA (ou NTN-B) você tem garantia de rendimentos reais, te protegendo da inflação (se levada até o vencimento do título), pois ele tem uma parte prefixada + IPCA (cheguei a pegar 7,4% +IPCA).

O mais legal é que essa parte "pré" pode te garantir um rendimento ainda maior se sacar antes num contexto de queda de juros, que vivemos atualmente. Ao mesmo tempo você pode perder se comprar e sacar no momento de uma alta de juros. Esse é o dinheiro que você coloca sabendo que não pode tirar numa emergência. Esse é o segredo: saber onde e quanto colocar em cada ativo.

Há títulos prefixados, como a LTN, que são bem recomendados nos últimos meses. Você ganha ainda mais com a queda da taxa de juros. Mas me sinto mais seguro com a carteira supracitada. Se for pra ter mais risco prefiro deixar pra Renda Variável.

Há opções de CDBs, LCIs, LCAs, etc. Mas meu banco nunca me deu uma decente. LCI a 80% do CDI com aplicação mínima de 10 mil contos não dá pra mim. Há opções melhores em corretoras.

6) Minha alocação em RV

É muito mais complexo.Vale um post seguinte só pra isso.

7) Resultados

Minha estratégia inicial foi definida em 2014. No início, minha exposição em RV era bem maior. Revi esse percentual pois percebi que estava passando do nível de risco que eu pretendia. Este são meus resultados (nominais) até então:

2014: -7,84%

2015: -8,45%

2016: 16,40%

Dá pra ver como o meu início foi bem negativo. Quem entra nessa tem que saber que sempre teremos altos e baixos. Tenho consciência que estou no início de uma longa caminhada.

8) Expectativas para 2017

Claro que não tenho bola de cristal. Mas creio que a queda de juros será forte e que chegaremos a juros de 1 digito até o final do ano. Essa queda crescente deve acarretar um crescimento da economia, dos resultados das companhias e consequentemente dos resultados em renda variável, claro se você estiver investindo em boas empresas.

O mais importante

O mais importante é que você reflita, veja outras opiniões, estude para assim ter mais conhecimento e definir seus próprios critérios para montar a sua própria carteira.

Recomendo que questione tudo que ler aqui e até você mesmo. Ter certeza de tudo sempre é algo muito perigoso, ainda mais em investimentos. Não há uma verdade absoluta. De tudo que aprendi, a única certeza que tenho é que preciso aprender muito mais ainda.

É por isso também que essa carteira não serve somente para esse ano, mas sim para todos os próximos. Sempre haverá um novo aprendizado, que vai implicar em algumas alterações na estratégia e alocações da carteira, mas seu objetivo e essência se manterão os mesmos.

Foque na sua estratégia. Se o que você leu até aqui puder te servir de base e orientação, ficarei feliz por isso. Mas sempre erre ou acerte pelas suas próprias ações.

Seguir suas próprias convicções (e por isso devemos estudar sempre) é muito importante. Falo por experiência própria que é muito mais suportável errar baseado em algo que você acredita do que no que outra pessoa te fez acreditar que era a verdade. Em resumo, não confie a ninguém o seu futuro

Como saber quanto investir - Método Zé Batalha de definição de aportes mensais

O Método ZÉ BATALHA de definição de aportes tratado nesse post é utilizado por mim faz cerca de 5 anos. Após um bom período de experimentação, posso afirmar que o método funciona muito bem, se aplicado seguindo as recomendações, mas não posso garantir que sirva para todos, pois depende de algo fundamental: disciplina.

O Método ZÉ BATALHA de Definição de Aportes Mensais

O objetivo do método é que você tenha um controle completo das suas finanças pessoais. Ele se baseia na seguinte premissa, diria até que óbvia:

R > D

Onde R = Receita Mensal e D = Despesa Mensal.

A meu ver, essa é o básico das finanças responsáveis: NÃO SE GASTA MAIS DO QUE SE ARRECADA. Isso vale para: pessoas, empresas, governos, países, planetas, galáxias, etc.

Claro que há situações onde não há como se pagar à vista uma determinada despesa. É normal em alguns meses terminar no negativo, mas isso não pode ser algo constante na sua vida financeira. Você pode sim incorrer em um parcelamento, desde que as parcelas e juros se adequem ao seu orçamento.

A dura verdade é que não há como construir um patrimônio no longo prazo se você está constantemente gastando mais do que ganha. Isso só acarreta entradas no temido cheque especial, empréstimos pessoais e vários formas de endividamento com juros extremos existentes no país.

Então você precisa saber o quanto sobra no final do mês. Mas como obter essa informação? Como saber o total de despesas e receitas?

Há várias formas: registrar todo dia é bem chato e você não é obrigado a ter saco para isso. Mas é obrigatório que pelo menos um mês da sua vida você faça um registro do quanto gastou para que esse método funcione, pois está será sua despesa mensal prevista.

Como funciona na prática:

O valor destinado ao aporte mensal é definido tomando por base a diferença entre a receita recebida no final de um mês com a previsão de despesas do mês seguinte, por isso a importância de pelo menos uma vez você registrar seu total de despesas mensais.

Exemplo: SUPONDO que você ganha R$4000 por mês e tem uma despesa mensal de R$2500. No final do mês 1 você se planeja para as despesas do mês 2 e já faz o seu aporte nos seus investimentos com esse saldo: R$1500 é o que você tem para investir.

E é sempre bom lembrar que existem meses atípicos:

• Janeiro tem: IPVA, IPTU (ambos podem ser parcelados e implicam em despesas nos meses seguintes) e material escolar (pra quem tem filho)
• A partir de junho tem receita extra pra quem recebe restituição do IR
• 13º salário, que pode ser parte antecipado e o restante em novembro
• Mais despesas do carro: licenciamento e DPVAT onde o mês depende do final da placa, além do seguro

Com essa listagem dá pra ver que tanto as despesas como as receitas podem variar mês a mês. O que converge o método para um ponto-chave: o Planejamento Anual. É o que garante que você tenha surpresas: aquele mês que você gasta demais e nem lembra que tem ainda uma parcela do seguro e licenciamento pra pagar, o que pode ser o início de uma entrada no saldo negativo.

Antes desse método eu tentava me basear no que sobrava no final do mês na conta pra saber o quanto eu tinha pra poupar/investir. Mas esse valor nem sempre é o real, como podemos ver na prática.

Com o planejamento anual você evita cair nessa armadilha e vai ter uma estimativa no início do ano de quanto você recebe e quanto gasta a cada mês e por consequência o quanto sobra pra investir.

Vale lembrar: é uma ESTIMATIVA. A cada ano você pode revisar esses valores baseado na sua situação financeira corrente, como também pode utilizar algum índice, como o IPCA, por exemplo.

Você pode deixar uma margem de segurança no caso de surgir despesas extras (20% por exemplo). Alguns bancos dão alguns dias de cheque especial sem juros, algo que já me salvou em momentos que não consegui cobrir minhas despesas, mas isso deve sempre ser usado com atenção.

Pra ficar mais profissional ainda, de posse de quanto você estima receber e gastar durante todos os meses do ano, você pode estabelecer suas metas de aportes mensais e sua meta anual de aporte!

Recomendo que estipule uma meta percentual, mas que seja pelo menos 10% da sua renda mensal. Com disciplina, creio que você pode conseguir até mais de 20%.

Vantagens do método:

Creio que uma das grandes vantagens do método é evitar o que normalmente ocorre com o nosso dinheiro quando não temos a informação correta:
1) Gastar mais do que ganha: você gera um endividamento futuro
2) Gastar menos do que ganha: você se priva de coisas que poderia ter ou fazer

Educação Financeira

Se eu puder ajudar somente uma pessoa com esse artigo já me dou por satisfeito. Esse país precisa muito de educação financeira. É algo tão básico que creio que deveria ser explicado na escola desde cedo para as crianças.

Isso poderia evitar grandes desastres no futuro dessas pessoas na vida adulta, ainda mais numa sociedade tão consumista como a nossa. Muitos são motivados pelo desejo de comprar, até para agradar a quem não gosta e para mostrar pra esses algo que eles não são. Algo totalmente irracional.

Claro que há pessoas que não fazem nenhum controle, são podres de ricos, mas sabemos que é um percentual bem baixo da população.

Sei também que tão importante quanto saber guardar dinheiro é saber usufruir bem do dinheiro que você tem. Não adianta "vender almoço pra comprar janta" e se privar de algo bom que você possa usufruir e sua condição financeira permita com o objetivo de juntar dinheiro.

Posso dizer que muito do que está escrito nesse post eu aprendi com meu pai, e no decorrer da minha vida pegando exemplo de alguns colegas.

Enfim, eu creio que o segredo está na simplicidade e a frugalidade de ser feliz e viver bem com o que se tem, o que não significa que isso te impeça de procurar progredir e lutar pra ter mais.


Esse é o ponto inicial para em um post futuro a gente falar da carteira Zé Batalha de investimentos, mas antes ainda de como formar uma reserva de emergência. Uma sugestão de como investir esse dinheiro que você guarda.

O que posso adiantar é que, na prática, a disciplina de ter algum dinheiro guardado ao final do mês é ainda mais importante do que acertar qual o investimento correto. Esse é o primeiro passo. E o mais importante.